Pourquoi l’ouverture bancaire est un défi majeur

Depuis l’application renforcée des règles de conformité internationale (KYC/AML), l’ouverture d’un compte bancaire est devenue un véritable test pour toute société. Une LLP sans clients, une LTD sans bureau, ou encore une société domiciliée sans substance économique réelle auront toutes les peines du monde à convaincre un banquier.

Pour les fintechs, la logique est différente : la plupart d’entre elles acceptent d’ouvrir un compte rapidement, mais elles n’offrent pas toujours les mêmes garanties qu’une banque classique. Le choix de la solution dépend donc moins d’une opposition frontale que d’une question de timing et de stratégie.

Les banques traditionnelles : crédibilité et solidité

Les banques classiques incarnent la sécurité. Un compte professionnel chez HSBC à Londres, BNP Paribas à Paris ou UniCredit à Sofia offre une reconnaissance immédiate. Les clients, partenaires et investisseurs savent qu’ils ont affaire à une société sérieuse.

Mais cette crédibilité se paie au prix de la patience et de la préparation. Les banques veulent des preuves concrètes : statuts de la société, certificats d’immatriculation, contrats commerciaux, business plan. Elles n’ouvrent plus de comptes pour des sociétés “boîtes aux lettres”. Une entreprise bulgare, irlandaise ou néerlandaise devra donc démontrer qu’elle exerce une activité réelle, faute de quoi le banquier opposera un refus poli.

Les fintechs : rapidité et flexibilité

Face à cette lenteur administrative, les fintechs ont bousculé les codes. Avec Revolut Business, Wise ou Payoneer, il est possible d’ouvrir un compte en ligne en quelques heures. Ces outils séduisent particulièrement les e-commerçants et les freelances, qui ont besoin d’encaisser rapidement des paiements Stripe ou PayPal, gérer plusieurs devises et disposer d’IBAN européens.

Cependant, leur force est aussi leur limite. Les fintechs n’offrent pas toujours l’éventail complet de services bancaires (prêts, garanties, chèques). Certaines administrations fiscales refusent même de les considérer comme de “vrais” comptes professionnels.

C’est pourquoi elles constituent souvent une solution de départ, idéale pour faire tourner son activité dès les premiers jours, mais insuffisante à long terme.

Banque ou fintech : faut-il vraiment choisir ?

Dans la pratique, la plupart des entrepreneurs combinent les deux. Ils commencent avec une fintech, qui leur permet de facturer vite et de démontrer une première activité. Puis, une fois la société dotée de clients, de contrats et d’une substance crédible, ils sollicitent une banque traditionnelle.

Une société en Bulgarie pourra ainsi débuter avec Revolut pour encaisser ses premiers paiements, avant d’ouvrir un compte dans une banque locale. Une LTD anglaise s’appuiera sur Wise pour la gestion multi-devises, puis sur Barclays pour renforcer son image auprès des investisseurs.

Le débat n’est donc pas tant fintech contre banque classique que fintech et banque classique, dans un enchaînement logique.

Bonnes pratiques pour structurer son ouverture bancaire

Quel que soit le choix, la clé reste la préparation. Une banque traditionnelle comme une fintech exigera au minimum un passeport valide, un justificatif de domicile, les statuts de la société et une explication claire de l’activité. Plus la société sera transparente, plus les chances de succès seront élevées.

Il faut aussi anticiper les besoins liés à la TVA. Une entreprise qui facture en Europe doit être en mesure de gérer correctement la TVA intracommunautaire. Les fintechs permettent d’encaisser facilement, mais seule une banque classique donnera une assise durable pour la gestion fiscale.

Conclusion et recommandations

L’ouverture bancaire n’est pas un simple détail technique : c’est la pierre angulaire de toute activité internationale.

• Les fintechs sont la solution idéale pour démarrer rapidement, facturer ses premiers clients et gérer plusieurs devises.
• Les banques traditionnelles apportent la crédibilité, la stabilité et l’accès aux services financiers avancés.
• La meilleure stratégie consiste à combiner les deux, en démarrant avec une fintech puis en sécurisant une banque classique dès que la société dispose d’une substance économique suffisante.

Chez service-societe.com, nous accompagnons nos clients dans cette double approche : ouverture fintech immédiate, puis mise en place d’un compte bancaire traditionnel dès que les conditions sont réunies.